1. 保單借款

如果借款人已經(jīng)有一份商業(yè)保險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司借款，最多可以借到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，利率與銀行6個(gè)月的借款利率相同(目前銀行6個(gè)月貸款年利率為5.6%)。只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿時(shí)都可以通過(guò)償還利息使借款續(xù)借，每次續(xù)借同樣是六個(gè)月。如果六個(gè)月不還利息，利息就會(huì)滾入借款本金，接著自動(dòng)續(xù)借也是六個(gè)月。

注意：并不是所有的保單都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，只有具有保單借款功能的保險(xiǎn)比如：儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)不可控制，因此不具備質(zhì)押貸款的功能。

優(yōu)勢(shì)：

A利用保單借款，避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值的損失；不影響保險(xiǎn)的保障功能，即使在借款期，投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同正常理賠(扣除借款本金和利息)。

B手續(xù)簡(jiǎn)便：不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個(gè)工作日資金即可到賬。

C借款利息都是按“天”計(jì)算，借款到期后可以續(xù)借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。

D如果借款人滿足保單現(xiàn)金價(jià)值10萬(wàn)且保單具有借款功能，這種方式的借款放款速度快，利率低。

劣勢(shì)：保單借款不但對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有要求，比如要想借款10萬(wàn)元，需要保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值至少達(dá)到12.5萬(wàn)元。而且對(duì)保險(xiǎn)的種類(lèi)也有明確要求，并且只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。

2. 銀行個(gè)人消費(fèi)貸款

幾乎每家商業(yè)銀行都有消費(fèi)貸款，貸款10萬(wàn)，期限一年，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率一般在7%-8%，可以支持多種用途，比如用于結(jié)婚，教育，裝修，買(mǎi)車(chē)等，有的銀行推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品屬于純信用，無(wú)抵押貸款。

注意：

A個(gè)人消費(fèi)貸款獲批后，銀行放款不會(huì)轉(zhuǎn)給個(gè)人賬戶用于消費(fèi)項(xiàng)目，而是直接支付給商家。比如貸款用于裝修，銀行直接把錢(qián)打到裝修公司賬戶。

B 如果貸款買(mǎi)車(chē)，建議直接通過(guò)購(gòu)車(chē)貸款產(chǎn)品，專(zhuān)款專(zhuān)用。因?yàn)橛械你y行給車(chē)貸的利息低于個(gè)人消費(fèi)貸款利率；有的汽車(chē)銷(xiāo)售商有時(shí)會(huì)貼息，個(gè)人承擔(dān)的利息會(huì)更低。

C 消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)5年。

優(yōu)勢(shì)：銀行利率最低，貸款可支持多用途。

劣勢(shì)：放款速度慢，對(duì)借款人審批程序嚴(yán)格。