理財(cái)人物：27歲的張先生

理財(cái)目標(biāo)：3年攢10萬(wàn)湊夠買(mǎi)房首付

理財(cái)師：青島農(nóng)商銀行理財(cái)師江守章

27歲的張先生目前在一家設(shè)計(jì)公司工作，賬戶(hù)里僅有3000元存款，在青島買(mǎi)房的目標(biāo)依然遙遙無(wú)期。張先生向信報(bào)求助，如何在3年左右的時(shí)間，攢夠近10萬(wàn)元。到時(shí)再加上家里贊助的20萬(wàn)元，可以湊夠首付。

月入5000元，5年攢了3000元

張先生今年27歲，2009年畢業(yè)以后一直在青島工作，如今在一家設(shè)計(jì)公司擔(dān)任設(shè)計(jì)員。由于經(jīng)驗(yàn)豐富、能力高，每月都能有5000元收入。但是工作了5年僅有3000元存款，這對(duì)于想在青島買(mǎi)房的張先生來(lái)說(shuō)，實(shí)在是“夢(mèng)想照不進(jìn)現(xiàn)實(shí)”。

“每個(gè)月5000元收入，其中月租500元、吃飯聚餐總共要2000元，每周都要跟朋友出去聚餐一次，偶爾還會(huì)出去旅游、聚會(huì)、買(mǎi)衣服，大概要花掉1000元。”面對(duì)記者詢(xún)問(wèn)，張先生掰著手指開(kāi)始算賬。雖然理論上每個(gè)月結(jié)余1000元，但實(shí)際上張先生總是克制不住自己對(duì)電子產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)欲?；旧蠑€上四五個(gè)月，張先生就會(huì)去買(mǎi)時(shí)下流行的電子產(chǎn)品。在與記者見(jiàn)面的時(shí)候，張先生就在把玩新買(mǎi)的iPhone5s。在理財(cái)方面，張先生只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)寶寶軍團(tuán)，對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品不太熟悉?！拔覔?dān)心互聯(lián)網(wǎng)寶寶不安全，也沒(méi)有去買(mǎi)。其實(shí)最主要還是我這個(gè)人太懶了，懶得為了多賺幾個(gè)利息去操作那些?！睆埾壬χf(shuō)。

采訪中，記者還了解到，張先生為了能有更多的錢(qián)花，居然主動(dòng)要求不繳納五險(xiǎn)一金，也沒(méi)有任何商業(yè)性補(bǔ)充，僅僅“在老家由家里購(gòu)買(mǎi)了新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居易醫(yī)療保險(xiǎn)吧”。

實(shí)際上，張先生剛剛分手，之前有女朋友的時(shí)候，張先生就像所有的男人一樣，大手大腳花錢(qián)只為博美人一笑。如今，張先生打算要好好攢錢(qián)，準(zhǔn)備3年后攢夠10萬(wàn)元，再加上家里贊助20萬(wàn)元，在青島買(mǎi)房安家。

非剛需的消費(fèi)支出過(guò)高

青島農(nóng)商銀行理財(cái)師江守章分析認(rèn)為，張先生收入狀況不錯(cuò)，但消費(fèi)支出占收入比例明顯偏高(80%)，用于滿(mǎn)足非剛性需求的消費(fèi)支出過(guò)高，屬于“準(zhǔn)月光族”。張先生目前單身，生活觀念上完全是“一人吃飽，全家不餓”，因而導(dǎo)致張先生疏于理財(cái)，僅有的銀行存款也是活期形式。社保投入不足，張先生僅有新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，退休后生活沒(méi)有保障，需補(bǔ)充社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

所以，張先生需要建立一個(gè)完整的財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)收入進(jìn)行合理分配。根據(jù)張先生三年后湊夠10萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)，大體可做如下分配：消費(fèi)占30%，投資占60%，保障占10%。

每月定投2500元，三年近10萬(wàn)元

江守章認(rèn)為，張先生應(yīng)該要過(guò)一下“苦日子”，將基本生活支出控制在1500元左右(包含租房支出)。盡量少使用銀行卡，月初一次性提取生活支出，直接支付現(xiàn)金以遏制盲目消費(fèi)。

每月5000元收入中，建議張先生將2500元用于投資理財(cái)。鑒于張先生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比較清楚而對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，建議張先生選擇較為有效的懶人理財(cái)方式——基金定投。目前大熱的“余額寶”本質(zhì)上就是一款非常不錯(cuò)的貨幣基金，可以在保證本金安全的基礎(chǔ)上獲得5%左右的收益率(不考慮收益波動(dòng))。按照每月2500元，36個(gè)月，月利率0.42%的期末年金計(jì)算，三年的總收益約為96941元。另外，如果張先生家里支持的20萬(wàn)元可以立即到位，則也可以進(jìn)行理財(cái)投資獲取收益。青島農(nóng)商銀行目前發(fā)行的“富民理財(cái)D”系列保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品同樣可以使客戶(hù)在保本前提下獲得4 %～6%的收益率。

在保險(xiǎn)方面，應(yīng)增加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)。另外，鑒于張先生打算三年后買(mǎi)房，可從現(xiàn)在起自主繳納公積金，繳費(fèi)滿(mǎn)一年后即可用公積金貸款。此外，江守章建議，張先生目前未成立家庭，突發(fā)無(wú)準(zhǔn)備支出的可能性較少?？稍阢y行開(kāi)立活期存款賬戶(hù)，每月存入500元作為緊急準(zhǔn)備金，保證安全性和流動(dòng)性以備不時(shí)之需。三年后該賬戶(hù)總額18000余元，若未使用則可用于彌補(bǔ)首付、裝修不足的部分。