中國(guó)銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局和中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部9月8日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類(lèi)信貸資金用途開(kāi)展自查。自查業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及信用卡透支。

《通知》表示，近期市場(chǎng)情況反映，轄內(nèi)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況，這類(lèi)行為不符合國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求。今年以來(lái)，短期消費(fèi)貸增速迅猛，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億，超過(guò)去年全年的8305億元。

海通證券宏觀首席分析師姜超在研報(bào)中指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷(xiāo)售密不可分。地產(chǎn)銷(xiāo)售仍在增長(zhǎng)，但去年下半年以來(lái)銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。

對(duì)違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況，《通知》作出具體要求，在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)方面，自查范圍分別為單筆貸款金額20萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，及單筆貸款金額100萬(wàn)元以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)，銀行還需重點(diǎn)關(guān)注資金流向。

比如“房抵貸”，以房地產(chǎn)作抵押的個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)貸款；同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對(duì)象為同一自然人或法人；借款人或其配偶短時(shí)間內(nèi)辦理兩筆及以上個(gè)人非住房類(lèi)貸款；借款用途為購(gòu)買(mǎi)大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務(wù)的貸款；貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶的貸款；收入證明金額明顯高于平均水平的貸款；以及借款人為房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，等等。

此外，在信用卡透支業(yè)務(wù)方面，《通知》表示重點(diǎn)檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購(gòu)房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點(diǎn)關(guān)注交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且單筆交易金額不低于20萬(wàn)元的交易；或一天內(nèi)出現(xiàn)多筆含上述關(guān)鍵詞的交易。

據(jù)報(bào)道，北京少數(shù)銀行已經(jīng)進(jìn)行了調(diào)整。某股份制銀行北京分行的工作人員明確表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸款以信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，最長(zhǎng)5年。

某國(guó)有大行北京分行的個(gè)人消費(fèi)貸政策最近沒(méi)有變化，單戶最高可貸100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)10年，利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍（含）。另有一家股份行某支行的客戶經(jīng)理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費(fèi)貸還可以正常做，利率是6.909%，最長(zhǎng)年限10年，額度一般為所抵押房產(chǎn)評(píng)估值的7成，同時(shí)不超過(guò)100萬(wàn)。不過(guò)她同時(shí)提醒：“要辦就得盡快來(lái)辦，聽(tīng)說(shuō)我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制?！?br style="color: rgb(51, 51, 51); font-family: 'Hiragino Sans GB', 'Microsoft Yahei', sans-serif; letter-spacing: 0.5px; line-height: 30px; white-space: normal; background-color: rgb(255, 255, 255);"/>

同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，一些與銀行有合作開(kāi)展房抵貸業(yè)務(wù)的地產(chǎn)中介業(yè)表示，公司能幫著客戶辦理房抵貸消費(fèi)貸款，最長(zhǎng)20到25年 ，利率年息6.8％左右，額度是評(píng)估值的六成半，審批“比房貸快多了”。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調(diào)控政策加碼趨勢(shì)持續(xù)，市場(chǎng)出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產(chǎn)的貸款額度是影響房?jī)r(jià)走勢(shì)的最關(guān)鍵指標(biāo)，從趨勢(shì)看也逐漸開(kāi)始趨緊，這有利于房地產(chǎn)調(diào)控的落地，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控約束房?jī)r(jià)上漲作用更明顯。

除北京外，江蘇、深圳也先后發(fā)布類(lèi)似加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理的通知。經(jīng)濟(jì)參考報(bào)9月14日?qǐng)?bào)道表示，消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，既有個(gè)別銀行利益驅(qū)動(dòng)原因，也暴露了監(jiān)管短板。對(duì)于“假消費(fèi)真買(mǎi)房”的現(xiàn)象，必須快速出手，加強(qiáng)監(jiān)管，并對(duì)違規(guī)銀行給予嚴(yán)厲處罰，做到防微杜漸。

根據(jù)報(bào)道，近年來(lái)，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，大量資金披上個(gè)人消費(fèi)貸款的外衣，暗地里違規(guī)“輸血”樓市，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患激增。有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)之為“假消費(fèi)真買(mǎi)房”。

網(wǎng)民“M莫開(kāi)偉”稱(chēng)，應(yīng)該說(shuō)，當(dāng)前銀行收縮和嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸，是在控制信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的大環(huán)境下，不得已實(shí)施的一種政策；也是對(duì)近年銀行個(gè)人消費(fèi)貸大幅增長(zhǎng)采取“急剎車(chē)”；同時(shí)，更是對(duì)監(jiān)管部門(mén)從嚴(yán)監(jiān)管個(gè)人消費(fèi)貸而采取的必要手段。必須指出的是，無(wú)論出于哪一種原因，銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸的信貸行為，都是值得肯定的。

網(wǎng)民“明明”稱(chēng)，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的原因比較復(fù)雜，監(jiān)管上確實(shí)存在難度，銀行消費(fèi)貸款的監(jiān)管只是一個(gè)方面，還需要配合整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)整體的調(diào)控政策，包括租售同權(quán)、增加土地供給等“組合拳”，真正打消房地產(chǎn)投機(jī)的過(guò)熱需求。